Heb je echt een hypotheekadvies nodig als je een hypotheek wilt afsluiten? Of is het slimmer of voordeliger om alles zelf te regelen? Waarom zou je eigenlijk een onafhankelijk hypotheekadviseur inschakelen als je het ook zelf rechtstreeks met de bank kunt regelen? Of sterker nog: waarom zou je alles niet online regelen? Wat zijn de voor- en nadelen en hoe zit het met de kosten van het hypotheekadvies?

Hypotheekadvies is niet gratis en is het eigenlijk ook nooit geweest.
Voorheen werd het hypotheekadvies uiteindelijke betaald door de bank waar de klant de hypotheek afsloot. Hierdoor leken de werkzaamheden gratis, maar werd er aan de achter in sommige gevallen heel veel provisie verdiend. Gelukkig is dit nu niet meer zo. Sinds 2013 is er sprake van het zogenaamde provisieverbod. Dit betekent dat de adviseurs en de banken geen beloning meer mogen ontvangen. Hierdoor wordt het voor de klanten transparant aangezien zij rechtstreeks aan de adviseur moeten betalen. Als gevolg hiervan wordt er bij hypotheek advies vooraf een opdracht tot dienstverlening getekend. Het maakt hierbij niet uit of je een onafhankelijk adviseur inschakelt of zelf naar de bank gaat. Je zal in alle gevallen moeten betalen.

Wat doet de hypotheekadviseur eigenlijk allemaal voor je?
Een onafhankelijk hypotheekadviseur helpt je bij het maken van de juiste keuze. De adviseur kan bemiddelen voor vele banken. Hierdoor kan hij voor de klant voorstellen maken van allerlei verschillende banken en deze met elkaar vergelijken. De klant hoeft hierdoor dus niet zelf alle banken te bezoeken. De adviseur vergelijkt de verschillende aanbiedingen uiteraard op de hoogte van de rente, maar nog veel belangrijker ook op de voorwaarden. De goedkoopste hypotheekverstrekker hoeft namelijk niet altijd de beste aanbieder te zijn Hiernaast inventariseert de adviseur de financiële situatie van de klant en berekend wat er gebeurt bij onverhoopt overlijden en wat  de situatie is bij werkeloosheid of arbeidsongeschiktheid. Ook regelt de adviseur al het papierwerk van de hypotheek, de bankgarantie, de taxatie en/of bouwkundige keuring en de conmunicatie met de verkopend makelaar en de notaris; hij vraagt alle benodigde stukken op, controleert deze en zorgt dat ze naar de juiste betrokkken partijen verzonden worden.

De kosten voor hypotheekadvies bij een onafhankelijk adviseur liggen gemiddeld tussen € 2.000 en € 3.000 (in 2017).

Wat doet een bank voor je?
Indien je zelf naar een bank gaat voor een hypotheekadvies dan zullen zij ongeveer hetzelfde doen als de hierboven genoemde hypotheekadviseur. Een groot verschil is echter de keuze tussen de producten. De banken zullen namelijk alleen hun eigen hypotheken promoten. De keuze is hierdoor beperkt. Het advies bij een bank kan natuurlijk uitstekend zijn, maar je weet niet zeker of je wel de beste of goedkoopste hypotheek kunt afsluiten. Om zeker te weten welke bank het beste aanbod voor je heeft, zal je dus verschillende banken moeten bezoeken. De SNS Bank is overigens een uitzondering op dit verhaal. Zij adviseren namelijk niet alleen hun eigen hypotheken, maar ook van enkele andere aanbieders. Hierdoor heb je dus meer keuze dan bij banken zoals ABN Amro, Rabobank en ING. Deze banken adviseren uitsluitend hun eigen hypotheken.

De kosten voor hypotheekadvies bij een bank liggen gemiddeld tussen € 1.500 en € 2.500 (in 2017).

Hypotheek afsluiten zonder advies
Bij sommige banken en hypotheek adviseurs is het ook mogelijk om helemaal zelf de hypotheek af te sluiten. Dit noemt men ‘execution only’. De bank voert dan alleen jouw wensen uit en geeft hierbij geen enkel advies. Voordat je zelf aan de slag kunt met het afsluiten van een hypotheek, zal je een kleine test moeten afleggen. Door het stellen van enkele vragen wordt getoetst of je voldoende financiële kennis hebt om de hypotheek zelf te regelen. Het voordeel van dit systeem zijn uiteraard de kosten. Deze vorm is goedkoper dan de bank en veel goedkoper dan de onafhankelijke adviseur.

De kosten voor het afsluiten van een hypotheek bij execution only liggen gemiddeld rond € 1.000 (in 2017).

Wat is de beste keuze?
Een goed hypotheekadvies is niet eenvoudig. Indien je niet goed thuis bent in de materie is een foutje snel gemaakt. En een klein foutje in een hypotheek kan grote financiële gevolgen hebben. In verband hiermee is het meestal raadzaam om een adviseur in te schakelen. Het zelf regelen van een hypotheek (op basis van execution only) is weliswaar goedkoop, maar eigenlijk alleen passend voor mensen met voldoende kennis op het gebied van hypotheken. Heb je weinig of geen kennis van hypotheken? Schakel dan een adviseur in of ga naar de bank.

Keuze op basis van kosten
Staar je in ieder geval niet blind op de hoogte van de kosten van het advies. Een lagere rente en een goed advies zijn op lange termijn veel meer waard dan lage advieskosten bij het afsluiten van een hypotheek. Een goed advies kost geld, maar kan je ook veel geld besparen. Hiernaast zijn de advieskosten ook nog eens fiscaal aftrekbaar.